Mať domáce financie pod kontrolou si od každého ich správcu vyžaduje mať rozhľad, poznať možné limity, vedieť vždy cieľavedomé prijímať rozhodnutia, vedieť plánovať financie a rozdeľovať ich s vedomím dobrého hospodára.
Čim viacej dokážeme pri riadení financií pozerať z nadhľadu, tým väčší konečný finančný efekt vieme pre seba a svoju rodinu vytvoriť.
Ako človek, ktorý sa vo svete financií pohybuje celé desaťročia, som identifikoval 6 základných princípov efektívnej správy financií v domácnosti a myslím, že s istými obmenami mnohé funguje aj vo svete biznisu.
Postupne ukážem všetkých šesť princípov, kde okrem tu prezentovaného:
-
- Efektívne riadenie bankových účtov, radím tiež
- Úverové zaťaženie pod kontrolou,
- Ochrana majetkových hodnôt,
- Eliminácia rizík spôsobených dočasným alebo trvalým poškodením zdravia,
- Myslieť na starobu v čase produktívnej mladosti a
- Investovanie nielen pre bohatých ale predovšetkým ako „Princíp primeraného zveľaďovania majetku a vytvárania finančných podmienok budúcich investičných príležitostí.“
I. Bankové účty a ich efektívne riadenie
Efektívne manažovanie finančných prostriedkov na bankových účtoch predstavuje primárnu (elementárnu, základnú) úroveň finančnej gramotnosti dospelého pracujúceho človeka, dôchodcu ale aj študenta.
V dnešnom v-logu sa pokúsim priblížiť aké bankové účty poznáme, pre aký účel ten – ktorý účet či formu je vhodné použiť a čomu by sme sa mali vyvarovať pri nakladaní s bankovými účtami.
Najprv krátko, aké bankové účty vôbec poznáme a potom podrobnejšie každý jeden rozoberieme:
-
- Bežný účet
- Sporiaci účet
- Termínovaný účet
- Povolené prečerpanie na BÚ – debet
- Kreditná karta – kredit
a. Bežný účet – BÚ
Bežné účty slúžia na zabezpečenie bankového platobného styku. Spravidla menej ako 10 % pohybov na účte tvoria príjmy, zvyšok výdaje. Takmer vo všetkých bankách sú tieto účty spoplatňované mesačným poplatkom vo výške od 3 do 10 €. V niektorých bankách rovnako sú spoplatňované hotovostné operácie v banke. Väčší počet takýchto účtov v rodine vie výrazne zaťažiť rodinný rozpočet.
Sú banky, ktoré poskytujú rodinné balíky účtov alebo dokonca účty bezpoplatkové pri dodržaní stanovených kritérií bankou alebo dokonca bez akýchkoľvek podmienok. Výber banky, počet takýchto účtov ako aj bezpoplatkové hotovostné vklady a výbery, by mali byť pod drobnohľadom každého, komu záleží na efektívnom nakladaní s vlastnými finančnými prostriedkami. Mesačná úspora 10 € sa nemusí niekomu javiť ako veľká suma, no za rok je to 120 € a to už nie sú zanedbateľné peniaze.
b. Sporiaci účet – SÚ (sporiteľná/vkladná knižka)
Jeden z najstarších produktov bánk poskytujúcich zúročenie vložených finančných prostriedkov. Sú vytvárané spravidla ako podúčty k hlavnému účtu ale aj samostatne. Dodnes známy produkt je Sporiteľná knižka, ktorá patrí do kategórie tzv. Cenných papierov.
Napriek tomu, že nevyniká efektívnosťou sporenia, ktoré sa pohybuje spravidla od niekoľkých stotín percenta po max. 0,5 % p.a. má svoje opodstatnenie. Slúži na oddelenie finančných prostriedkov od bežných, ktoré nám tvoria akúsi prvú finančnú rezervu. Ich výška by nemala presiahnuť 2 – 3 mesačný kredit na bežný účet.
Niektoré banky znižujú poplatok za bežný účet alebo ho úplne odstraňujú v prípade ak klient si v banke šetrí. v takomto prípade je výhodné dať napr. 20 € mesačne na sporiaci účet a raz za čas previesť prostriedky či už na investíciu alebo v prípade potreby na bežný účet.
c. Termínovaný účet – TÚ
Je to modifikácia sporiaceho účtu s určeným termínom možnosti výberu bez poplatku. Termíny sa dohodujú spravidla na 3, 6 alebo 12, resp. 24 mesiacov.
Úrok je o niečo vyšší ako u sporiaceho účtu, pretože pre banku je jednoduchšie manažovanie finančných zdrojov, no v súčasnosti spravidla sa nepriblíži ani k 1 % p.a. Ak si uvedomíme, že priemerná ročná inflácia sa na Slovensku pohybuje okolo 2 – 2,5 %, možno konštatovať, že finančné prostriedky na sporiacom aj termínovanom účte sú z dlhodobého hľadiska stratové.
Termínovaný účet môže mať význam finančnej rezervy hlavne vtedy ak sme zaťažení hypotékou. V takomto prípade je finančná rezerva vo výške minimálne 3 – 6 splátok hypotéky rozhodne na mieste. Finančné zdroje na TÚ slúžia aj ako kumulácia finančnej hotovosti pred plánovaným jednorazovým väčším výdajom v krátkej dobe, spravidla do roka maximálne dvoch.
d. Povolené prečerpanie na účte
Ak máme pravidelné príjmy na svojom bežnom účte, časom banka poskytuje bonitným klientom možnosť krátkodobého prečerpania finančných prostriedkov na účte. Výšku debetu na účte urči banka na niekoľko stoviek EUR spravidla maximálne do výšky mesačného kreditu na účet.
Tieto finančné prostriedky predstavujú finančnú rezervu, ktorú je možné čerpať až po minúti vlastných peňazí a naopak najbližší kredit na účet najprv spláca debet a až po jeho úplnom splatení finančné prostriedky na účte predstavujú vlastné peniaze klienta. Prirodzene debet na účte je úročený úrokovou sadzbou na úrovni okolo 10 % p.a. no nezriedka aj viacej. Niektoré banky poskytujú debet na niekoľko dní – max do 1 mesiaca aj bezúročne.
Vo svete biznisu sa tomuto povolenému prečerpaniu na účte hovorí tiež kontokorentný úver, alebo jednoducho kontokorent.
Povolené prečerpanie na účte určite nie je spôsob ako dlhodobo financovať svoju bežnú spotrebu. Malo byť preto vo vašom záujme čo najskôr prečerpanie splatiť, ideálne z najbližšej výplaty.
e. Kreditná karta – KK
Kreditná karta je vlastne úver banky s presne stanoveným limitom čerpania a môžu byť stanovené aj maximálne denné limity pre použitie pri platbách.
Výhodou KK je, že čerpanie je oddelené od bežného účtu, kredit je taktiež spravidla vyšší, rádovo niekoľko tisíc EUR v závislosti na príjme (2-3 násobok mesačného príjmu). Kreditné karty majú stanovenú presnú dobu splátky, majú definovanú minimálnu splátku ako aj tzv. bezúročné obdobie spravidla 30 – 45 dní. Úrok je o niečo vyšší ako u debetu na účte pohybuje sa spravidla od 15 do 20 % p.a.
Na trhu sú aj iné kreditné karty, väčšinou označované ako Club karty, tieto karty okrem identifikácie členskej príslušnosti môžu mať tiež iné rôzné výhody pri nákupoch, no úročenie môže byť u týchto kariet aj vyššie. Známe sú napríklad, Club Card, Diners Club, Golden World Club, SPHERE Card a iné.
Kreditné karty vo všeobecnosti, ako aj zo samotného názvy vyplýva radíme k úverom, resp. menším pôžičkám.
Niekoľko poznámok k bankovým účtom na záver
Mnoho ľudí si neuvedomuje, že otvorenie bankového účtu je vážna vec. Častokrát pristupujú k otváraniu nových účtov bez istej prezieravosti. Otvoriť nový účet, nie je až tak zložitá vec. Už o čosi ťažšie, je však účet zrušiť. Časom sa k účtu vytvoria mnohé trvalé príkazy, účet zadáme na mnohých miestach ako náš komunikačný účet, na ktorý prijímame platby ale z ktorého aj platby realizujeme. Nie vždy je to jedno z akého účtu platby odchádzajú a spravidla si každá zmena účtu vyžaduje samostatnú pozornosť. Jer potrebné si uvedomiť, že zrušenie účtu nie je bez poplatkov a že to trvá istý čas. Mnohokrát sme samotnými bankami donútení k zmenám účtov inokedy sami reagujeme na atraktívnejšie ponuky na trhu.
Hovorí sa síce že: „Zmena je život“, no pri otváraní nových účtov odporúčam byť o čosi viacej konzervatívnejší, no nie celkom bez vnímania nových možností, ktoré finančný trh i trh komunikačných technológii každodenne vytvára.
