Najvyššou métou ľudského bytia je život človeka. Najvyššou hodnotou života je dobré a slúžiace zdravie. Život i zdravie sú veličiny, ktoré nedrží človek výhradne vo svojich rukách. Častokrát sú závisle od mnohých ďalších okolností. Napriek tomu, že žijeme v mierových podmienkach, stále je veľa iných faktorov, ktoré vstupujú do života človeka a posledné obdobie s pandémicky šíriacou sa nákazou spôsobenou vírusom Covid 19, nám jasne ukazalo, že sú tu choroby, ale aj úrazy, nehody s tragickými následkami na živote alebo aspoň s dočasnými, dlhodobými, niekedy dokonca trvalými následkami na zdraví jednotlivca.
Eliminácia rizík spôsobených dočasným alebo trvalým poškodením zdravia
Človek neraz s veľkou bázňou a starostlivosťou stráži a ochraňuje všetky svoje majetkové aktíva, ako sú byt, dom, auto, financie, či investície a pod. no niekedy starostlivosť ochrany života a zdravia je často iba sporadická, či žiadna. Nemyslím jej aktívnu formu, za ktorú si nesie zodpovednosť každý živý tvor, ale ide o pasívnu ochranu, za ktorú v rodine nesie zodpovednosť spravidla hlavný živiteľ rodiny, alebo obidvaja rodičia. Reč je tu o životnom poistení.
Životné poistenie bolo v minulosti spojené najme s rizikom smrti následkom úrazu alebo choroby a tak poistenie sa delilo na poistenie pre prípad smrti alebo poistenie pre prípad dožitia. To prvé malo poskytnúť finančné prostriedky v prípade ak by smrť nastala náhle a neočakávane počas doby poistenia a druhý prípad naopak ak sa poistený dožije určitého veku. Aj na základe uvedeného sa životnému poisteniu začalo hovoriť tzv. kapitálové životné poistenie, ktorého dôraz bol položený na tvorbu kapitálu a poisťovňa sa tak stávala akousi investičnou spoločnosťou s veľmi konzervatívnymi investičnými produktami a to aj vzhľadom na jej primárnu funkciu poistenia života a zdravia.
Koncom 90-tých rokov minulého storočia sa životné poistenie akoby rozdelilo na rizikové životné poistenie a kapitálové životné poistenie, ktoré sa následne pretransformovalo na investičné životné poistenie. Kým cieľom rizikového životného poistenia je snaha o maximálnu fragmentáciu poistných rizík a vytváranie poistných zmlúv vyslovene podľa požiadaviek poisteného vzhľadom na jeho zdravotný stav, pracovnú pozíciu, či dlhodobo preferované poistenia jednotlivých poistných rizík, na strane druhej je investičné životné poistenie čímsi, akoby sporením, postupným čiastkovým investovaním prostredníctvom profesionálnych investičných spoločnosti.
1. Rizikové životné poistenie – RŽP
Rizikové životné poistenie je pre maximálnu ochranu života a zdravia človeka čímsi podobným, ako je povinné zmluvné poistenie, havarijne poistenie ale aj poistenie GAP straty hodnoty dohromady u motorových vozidiel. Ak nám ochrana majetku stojí za to, aby sme pravidelne ročne na to vynakladali isté finančné zdroje o to viacej je dôležité, aby sme v rodinnom rozpočte vedeli vyčleniť finančné prostriedky na ochranu svojho zdravia, zdravia svojho partnera i vlastných detí.
Stratený život nemožno peniazmi vyvážiť, rovnako tak podlomené zdravie. No možno nimi znížiť – eliminovať nepriaznivé dôsledky či už ekonomické alebo aj zdravotné na únosnú mieru.
Vhodnou voľbou poistných rizík a primeranou výškou poistenia, môžeme dosiahnuť, že žiadna nepredvídaná udalosť nás nezaskočí až tak, že by došlo k diametrálnemu poklesu našej životnej úrovne, či dokonca ku kolapsom, ktoré by mohli nastať v prípade smrti alebo trvalej invalidity živiteľa rodiny, ktorá spláca hypotéku.
Poistné riziká
Cieľom príspevku nie je podať podrobnú analýzu všetkých možných poistných rizík a spôsobov poistení. Nie je to ani v kompetencii autora a ani v priestorových možnostiach tohto príspevku. Navyše každá poisťovňa má svoj špecifický postoj k hodnoteniu poistných rizík, ako aj k oceňovaniu v rámci platenia pravidelného poistného.
Cieľom je skôr poukázať na základné poistné riziká a ukázať ako ich vnímať, či pripadne ako nastaviť jednotlivé poistné sumy. I tento pokus autora nemožno brať ako 100% platný návod, vychádza len zo skúsenosti autora, prípadne z informácii, ktoré sú autorovi dostupné v rámci informačnej bázy jedného z najväčších finančných brookerov na trhu spoločnosti FINPORTAL a.s.
Základné poistné riziká a účel alebo cieľ ich poistenia
- Smrť – hlavné poistné riziko. Cieľom poistenia je krytie pohrebných nákladov, môže tiež slúžiť ako doplnok k poisteniu hypotekárneho úveru, resp. ako tzv. finančná injekcia pre pozostalých;
- Smrť/invalidita s klesajúcou poistnou sumou – slúži pre splatenie úveru v prípade smrti alebo invalidity;
- Jednorazová invalidita – slúži ako kompenzácia príjmu na obdobie cca 24 mesiacov;
- Invalidita – renta – kompenzácia príjmu poisteného do konca poistnej doby. Väčšinou sa volí jednorazová invalidita alebo renta, môže sa dohodnúť aj kombinované plnenie;
- Závažné ochorenia – ide o poistenie na krytie dodatočnej liečby ochorení, ktorých výdavky nekryjú zdravotné poisťovne;
- Trvalé následky úrazu – optimálna poistná suma pre krytie výdavkov v súvislosti s najčastejšie vyskytujúcimi sa úrazmi;
- Práceneschopnosť – kompenzácia príjmu najme v súvislosti s dlhodobou prácenschopnosťou;
- Chirurgický zákrok – krytie neštandardných výdavkov pri chirurgických zákrokoch;
- Hospitalizácia – poistenie pre komfortnejší pobyt v nemocnici;
- Denné odškodné – tzv. bolestné pre prípad menších úrazov.
Poisťovne ponúkajú celý rad ďalších, spravidla vedľajších možností pripoistenia, ako je oslobodenie od platenia poistného, alebo celý rad asistenčných služieb, špecifické riziká a pod.
Finanční sprostredkovatelia Finportal a.s. majú k dispozícii skvelú aplikáciu, ktorá im pomáha na základe oboznámenia sa s niektorými informáciami o klientovi, najme o jeho príjmoch a záväzkoch, navrhnúť výber vhodných poistných rizík a zodpovedajúcich poistných súm. Samozrejme finančný sprostredkovateľ tento model kreuje spolu s klientom podľa jeho preferencií a priorít a vzniká tak originálny návrh poistnej zmluvy ušitý doslova na mieru klienta – poistníka i poisteného. Tento návrh prejde v závere ešte akceptáciou danej poisťovne vzhľadom na vek a zdravotný stav poistených a po odobrení poisťovňou je návrh preklopený do poistnej zmluvy. Nie je ničím výnimočným, že celý tento proces tvorby poistnej zmluvy vie finančný maklér realizovať s klientom systémom online, cez videokonferenciu priamo na monitore PC, alebo notebooku finančného sprostredkovateľa.
2. Investičné životné poistenie – IŽP
Ako zo samotného názvu vplýva, dôraz sa pri týchto poisteniach kladie na investičnú zložku, to znamená, že časť poistného ide na klasické poistenie a zvyšok sa investuje prostredníctvom nato špecializovaných investičných spoločností. Investičné spoločnosti potom kumulujú tieto finančné prostriedky a investujú ich do nákupov dlhopisov, podielových fondov či akcií v závislosti na investičnej stratégii.
Základné výhody IŽP:
- kombinácia poistenia s investíciou
- zdaňovanie výnosov realizuje poisťovňa
- možnosť určenia oprávnenej osoby
- nepodlieha exekúcii
- tradičný produkt na trhu – vzbudzuje dôveru
- u kapitálového životného poistenia zvykla byť aj garantovaná technická úroková miera
Je potrebné povedať, že napriek niektorým výhodám ide o pomerne konzervatívny spôsob investovania, navyše môže byť spojený s vyššími poplatkami, ktoré v značnej miere ukrajujú možný zisk. Nízka odkúpna hodnota najme v prvých rokoch ako aj obmedzené investičné portfólio odrádzajú investorov, ktorí sú ochotní znášať aj vyššiu mieru rizika s cieľom vyššieho zisku. Keďže vo svojej podstate ide stále o poistenie, neposkytuje primeranú radosť z investovania, ako je to pri klasických investičných formách, naopak stáva sa nudnou formou obmedzenou na povinné úhrady pravidelných splátok.
3. Na záver
Nastala doba, keď si už viacej uvedomujeme, že platiť – investovať do zdravia a jeho ochrany, nie sú vyhodené peniaze, naopak sú vynikajúco investované. Nájdeme ich však iba vtedy, až sa ocitneme v kritickej životnej situácii a za predpokladu, že nám to v minulosti nebolo ľahostajné.
Môžeme sa tiež spoliehať na to, že nám sa nič mimoriadne stať nemôže.
