Kúpiť či postaviť si vlastné bývanie je otázkou, ktorú začínajú podľa prieskumov riešiť ľudia najmä od 25 do 30 rokov. Ak nemajú dosť hotovosti, najčastejšou voľbou sú hypotéky.
Čo to je hypotéka? Aký je postup pre vybavenie hypotéky? Ide o dlhodobý bankový úver zaistený záložným právom k nehnuteľnosti. V praxi to teda znamená, že najčastejšie ak si beriete hypotekárny úver, ručíte buď kupovanou alebo stavanou nehnuteľnosťou. Ručiť sa dá tak bytom, ako aj rodinným domom, ručenie stavebným pozemkom je už ťažšie a musí ísť o veľmi bonitný pozemok.
Výhody hypoték sú najmä v tom, že je možné si požičať aj väčšiu sumu finančných prostriedkov a vďaka dlhšej splatnosti sa dá rozložiť táto suma na dlhšie obdobie, čo zníži mesačnú splátku na únosnú úroveň. Medzi najčastejšie nevýhody hypoték patrí nutnosť ručiť nehnuteľnosťou a tiež fakt, že sa klient opíše na dlhú dobu s pravidelným splácaním.
Druhy hypotekárnych úverov
Banky sú u nás najčastejším poskytovateľom hypoúveru a majú vo svojom portfóliu produktov viaceré druhy hypoték. Každý sa môže líšiť či už svojimi finančnými limitmi, nefinančnými podmienkami, prípadne flexibilitou použitia. Rovnako aj samotné výhody hypoték závisia veľmi od toho, ktorý typ hypotekárneho úveru si zvolíte.
Základné druhy hypotekárnych úverov:
- Úver na bývanie – účelová hypotéka
- Bezúčelový hypoúver (tzv. Americká hypotéka)
- Hypotéka pre mladých s podporou od štátu
- Stavebný úver so založením nehnuteľnosťou (aj rozostavanou)
Najčastejšie si požičiavajú klienti prvý typ, čo je klasická hypotéka z banky, ktorá sa aj najviac používa napríklad v reklamách. Bezúčelová hypotéka je špecifický typ úveru, ktorý umožňuje úplne voľné nakladanie s finančnými prostriedkami a je u nás tiež na miernom vzostupe. Mladí samozrejme majú najväčší záujem o pre nich najlepšiu hypotéku pre mladých. Stavebný úver so založením financovanej nehnuteľností je úver, kde dochádza k postupnému uvoľňovaniu poskytnutých úverových prostriedkov banky v závislosti na fáze výstavby a na ocenení rozostavanej stavby. Takéto úvery sa poskytujú spravidla v dvoch až štyroch tranžiach.
Úver na bývanie – účelová hypotéka
Účelová hypotéka je, ako už názov napovedá, účelový typ hypotekárneho úveru, kde sa dokladuje banke to, ako peniaze z úveru použijete. Banka taktiež už pred samotným čerpaním hypotéky účelovo viaže tieto finančné prostriedky a tak je možné ich použiť zväčša len na kúpu, stavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti na bývanie.
V ponuke majú účelové hypotéky takmer všetky banky pôsobiace u nás, pretože ide o jeden z najviac žiadaných bankových produktov. Pre bonitných klientov, prípadne pre klientov zamestnaných na TPP alebo tých, čo majú v banke už dlhšiu dobu účet, na ktorý im chodí pravidelne príjem, nie je problém získať hypotéku aj bez dokladovania príjmu.
Bezúčelový hypoúver – Americká hypotéka
Pre tých, čo nemajú radi obmedzenia a naopak chcú flexibilitu, je tu americký hypotekárny úver. Nie je to u nás novinka, no na slovenskom bankovom a finančnom trhu má americký hypoúver menšiu tradíciu ako v zahraničí. Túto hypotéku majú tiež takmer všetky banky u nás, ktoré poskytujú aj bežné hypotéky a tak je z čoho vyberať.
Aj tu platí, že je dôležité porovnanie a to nielen úroku, ale aj mnohých iných podmienok. Výhody a nevýhody americkej hypotéky môžu totiž závisieť od každej banky a jej konkrétnej ponuky. Charakteristikou ide o klasický hypoúver, kedy je možné si požičať väčšiu sumu peňazí, ručí sa nehnuteľnosťou, ale rozdiel oproti vyššie spomenutým dvom hypotékam je v tom, že tu banka účelovo neviaže finančné prostriedky a tak je len na Vás, ako ich použijete. Nemusíte to banke ani nijako dokladovať.
Hypotéka pre mladých s podporou od štátu
Hypotéky pre mladých sú špeciálne účelové hypotéky, ktoré poskytujú banky v spolupráci aj so štátom, ktorý ponúka mladým ľuďom po splnení podmienok výhodnejší úrok počas prvých 5 rokov splácania. Tieto hypotekárne úvery sa môžu použiť tiež na kúpu alebo stavbu nehnuteľnosti, prípadne na jej rekonštrukciu ale na ich získanie je nutné splniť viaceré podmienky.
V prvom rade je potrebné mať vek do 35 rokov v momente žiadania o hypoúver a to pre každého žiadateľa, ak žiadate ako dvojica. Druhou podmienkou je výška príjmu a to do 1,3 násobku priemernej mzdy v národnom hospodárstve za minulý rok. Ak ste dvaja žiadatelia, po sčítaní oboch príjmov nesmiete prekročiť hodnotu 2,6 násobku. Treťou podmienkou je samozrejme mať vek nad 18 rokov a dostatočný príjem pre splácanie hypotekárneho úveru pre mladých.
Stavebný úver so založením nehnuteľnosťou
Vo svojej podstate ide o účelovú hypotéku, kde sa priebežne sleduje jednotlivé fázy výstavby nehnuteľnosti určenej na bývanie a v zmysle podmienok banky sa uvoľňujú vopred schválené finančné prostriedky na ďalšiu etapu výstavby. Pre prvé čerpanie je spravidla potrebné aby stavebná pripravenosť pozostávala z vlastníctva pozemku, platného stavebného povolenia a rozpracovanosť stavby by sa mala nachádzať vo fáze ukončenej prvej nadzemnej základovej dosky. Druhá fáza je spravidla po dokončení hrubej (uzavretej) stavby, tretia a štvrtá po ukončení ďalšej fázy, prípadne po dokončení a skolaudovaní nehnuteľnosti.
Tento spôsob financovania výstavby vyžaduje komplétnu projektovú dokumentáciu, platné stavebné povolenie, presný rozpočet stavby a a priebežné dokladovanie tak faktúrami ako aj následným čiastkovým ocenením rozostavanej stavby.