Nemáme radi to slovo – zodpovednosť, pretože znie príliš prísne. Zodpovednosť ide ruka v ruke s povinnosťou, poriadkom, zodpovedaním sa niekomu či za niečo. Znamená to maximálne uplatňovanie vedomosti, rozumu, rozvahy a opatrnosti v praxi, v konkrétnej životnej situácii, alebo v zastávanej pozícii.
Finančná zodpovednosť, je prirodzene zodpovednosť za financie, finančnú hotovosť, vlastné alebo zverené finančné prostriedky. Zodpovednosť v tomto prípade znamená nakladanie so zverenými prostriedkami v zmysle konkrétnych pokynov a nariadení alebo minimálne v rovine zodpovedného hospodára. V praxi to neznamená nič iné, než maximalizáciu výnosov, minimalizáciu nákladov a dodržiavanie pravidiel, plánov alebo rozpočtov.
Čo znamená pojem „finančná zodpovednosť“ v rovine bežného pracujúceho človeka?
-
Maximalizácia výnosov
Výnosom, alebo v jednoduchšom uvažovaní príjmom, sú hmotne alebo finančne vyjadrené výsledky našej cieľavedomej aktivity. V prvom rade teda plat – príjem z nášho primárneho zamestnania, ale môže to byť aj príjem z inej záujmovej, športovej alebo verejne-prospešnej činnosti, prípadne príjem z aktivít spojených s vedomým speňažovaním zvereného majetku, napr. prenájom voľného bytu po rodičoch a pod. Jednou z možností vytvárania vedľajších príjmov je aj investovanie vlastných úspor tak, aby tieto neslúžili iba ako finančná rezerva do budúcnosti, ale aby sa s pribúdajúcim časom menili na generátor nových príjmov v podobe výnosov z investícií. Týmto príjmom zvykneme hovoriť tiež vedľajšie alebo sekundárne príjmy. Výhodou týchto príjmov je, že nevyžadujú takmer žiadnu našu aktivitu. Sú spravidla nezávisle na našej odbornosti alebo kvalifikácii. Nevyžadujú žiadny alebo len minimálny servisný zásah. Vyžadujú iba rozhodnutie: dlhodobo a pravidelne odkladať časť svojho súčasného príjmu v súlade s vopred stanovenou investičnou stratégiou. Investovaním vlastných finančných prostriedkov na kapitálových trhoch, nastupujeme vlastne do jedného z „vlakov“, ktoré všetky idú svojim vlastným tempom, no v súlade s rozvojom ekonomiky, ekonomického rastu v súlade s celosvetovým pokrokom. Nenastúpiť do jedného z týchto „vlakov“, znamená ostať uväznený v jednom bode a byť odkázaný iba na silu vlastných rúk a nôh. Čo strácame ak neinvestujeme? Odpoveďou je: „Strata príležitostí.“ Nie každému vyhovuje rovnaká rýchlosť, preto na kapitálovom trhu je široký výber od peňažných fondov, cez štátne či korporátne dlhopisy, fondy, akcie, zmiešané a indexové fondy až po vysoko-špekulatívne obchodovanie na burzách v tzv. forexových obchodoch. Život každého človeka plynie v rytme času. Nevieme vrátiť, ani jeden premeškaný okamih, nevieme vrátiť ani jednu stratenú alebo nevyužitú príležitosť. Finančná zodpovednosť je ukotvená v efektívnom využívaní príležitostí.
-
Minimalizácia nákladov
Nákladom pre každého človeka je financovanie jeho životných potrieb. V hierarchií dôležitostí ich spolu s americkým psychológom, psychiatrom a filozófom Abrahámom Haroldom Maslowovom, môžeme zoradiť ako: telesné – fyziologické potreby, bezpečnosť a istota, spolupatričnosť, potreba uznania – úcty a sebarealizácia. V rovine nákladov ide predovšetkým o náklady na stravu, oblečenie, bývanie, cestovanie, ochranu, záľuby, koníčky a kultúrno-estetické prežitie. Zodpovedné a efektívne financovanie našich potrieb nespočíva primárne v znižovaní výdavkov, ale v ich efektívnom vynakladaní. Ak uvažujeme, že máme záujem žiť na istej štandardnej úrovni, ktorá zodpovedá nášmu postaveniu, príjmom, predstavám, stále tu existuje rovina efektívnych nákladov na bývanie, dopravu, bezpečnosť, ale aj zdravie a pod. Práve efektívne míňanie, sa spolupodieľa na tvorbe našich finančných ziskov, ktoré môžeme primárne použiť alebo investovať do nových budúcich príležitosti. A čo znamená efektívne míňanie? Iba to, že platíme presne toľko, koľko musíme zaplatiť a vtedy, keď musíme zaplatiť. V praxi to znamená, že používame vždy „najlacnejšie“ peniaze. Najlacnejšie sú samozrejme tie, ktoré sú naše vlastné. Nie všetko však môžeme získať za vlastné finančné prostriedky v čase, keď to potrebujeme, napr. bývanie, prípadne auto a pod. V takomto prípade si finančné prostriedky požičiame – hypotéka, spotrebný úver, leasing a pod. Požičiame si však spôsobom minimalizujúcim naše budúce náklady tak, aby sme stále vedeli investovať, teda vytvárať budúce sekundárne príjmy. Primerané rozloženie splátok istín úverov a výšky úrokov si vyžaduje zvláštnu pozornosť, nie je dobré podceňovať túto záležitosť a už vonkoncom nenechať na banky nech rozhodnú.
Do segmentu – znižovania nákladov, sa radia aj náklady zdanlivo navyšujúce naše celkové náklady na život, no v konečnom dôsledku ich správne rozdelenie a nasmerovanie, má práve opačný efekt. Ide o náklady podporujúce našu bezpečnosť alebo bezpečnosť a ochranu majetku. Ide teda o náklady na poistenie osôb a majetku. V rámci poistenia osôb je to najmä tzv. rizikové životné poistenie, to znamená také, ktoré nás chráni pred možnými negatívnymi dopadmi z titulu rôznych nepredvídateľných, ale aj predvídateľných situácii ako sú možný úraz, choroba, trvalé následky, smrť blízkej osoby a pod. Pri majetkových poisteniach ide predovšetkým o poistenia zabezpečujúce zachovanie funkčnosti a použiteľnosti majetku napriek vzniku dočasného havarijného stavu. Finančná zodpovednosť nás vedie k tomu, aby sme vedeli predpokladať a myslieť aspoň v základných kontúrach na možné ohrozenia a možné negatívne dopady a aby sme vytvárali okolo seba účinné obranné mantinely v podobe primeraného poistenia a ochrany zdravia seba, svojich blízkych i spoločného majetku.
-
Dodržiavanie pravidiel
Do tejto kategórie môžeme zaradiť isté všeobecné pravidlá, platné bez našej osobnej angažovanosti ale aj naše vlastné, ktoré sme urobili, či urobíme v čase a to tak na strane výnosov ako aj nákladov.
Základné pravidlo, ktoré je všeobecne platné, znie: „To čo funguje, nechaj bežať ďalej, alebo to prípadne podpor. To, čo nefunguje, naprav.“
Ak sme si stanovili vlastnú investičnú stratégiu, tak ju prirodzene z času na čas overíme. Jednoducho sledujeme, či sa veci vyvíjajú v súlade s dlhodobými trendami a porovnávame s konkurenčnými. Pozor na emócie! Ak sme sa rozhodli investovať dlhodobo, tak jednoducho je dôležité dodržiavať pôvodné pravidlá, ktoré sme prijali a akceptovali. Iba zachovanie pravidelného, dlhodobého investovania s dobre premyslenou – diverzifikovanou stratégiou, nám z dlhodobého pohľadu prinesie úspech v podobe výnosov a zhodnotenia našich investícií. Pokles na kapitálových trhoch je ich prirodzenou súčasťou, z dlhodobého hľadiska to nepredstavuje zásadný problém a už vôbec nie katastrofický scenár. Naopak, je to príležitosť pre nový vklad, ak to prirodzene naša finančná situácia dovoľuje, čo výrazným spôsobom posilní našu pôvodnú investíciu. V konečnom dôsledku je to efekt jazdy v dobre rozbehnutom a nasmerovanom vlaku, v ktorom sa „chvíľu“ zvezieme i napriek malým výlukám, či prestojom. Každé prestupovanie, stojí spravidla energiu a peniaze. Na toto je potrebné zvlášť pamätať. Navyše skutočnosť, že dnes ide iný „vlak“ rýchlejšie, neznamená, že tomu tak bude stále. A nakoniec, nie je dôležité byť v tomto prípade v cieli prvý, ale úspešne dôjsť do nášho cieľa, ktorý si každý z nás určil individuálne.
Na druhej strane, v oblasti nákladov sledujeme situáciu zvlášť pozorne, pretože tu sa trh vyvíja minimálne rovnako dynamický. Nevyužitá príležitosť, tu spravidla znamená vyššie výdavky či náklady. Ak sú teda nejaké príležitosti, alebo možnosti znížiť náklady na bývanie, auto napríklad refinancovaním hypotéky, spotrebného úveru alebo zmenou či novým poistením, je tu dôvod zamyslieť sa a po dobrom uvážení, urobiť aj primerané rozhodnutie, vedúce k zníženiu týchto zbytočných vyšších nákladov.
Na záver
Finančná zodpovednosť, je teda vysoko racionálna a vedomá činnosť, koncentrovaná na neustále zvyšovanie výnosov a znižovanie nákladov, pri zachovaní primeranej ochrany aktív generujúcich príjmy, vrátane a najmä ľudských zdrojov a pri zabezpečení hodnoty a funkčnosti majetku z krátkodobého aj dlhodobého časového hľadiska.
K základným pravidlám v oblasti finančnej zodpovednosti môžeme zaradiť paralelu: „S poškodeným autom ideme do servisu, s chorobou za lekárom a pri finančných záležitostiach je múdre získať tiež odborný a nezávislý názor.“ Alebo ešte inak: „Múdra rada nad zlato“. Mimochodom, zlato … Nabudúce.
