Situácia v oblasti poskytovania úverov v súvislosti s opatreniami bánk a v reakcii na COVID-19, sa v druhej polovici roka mierne upokojila.
Úroky pri úveroch na bývanie – hypotéky
Banky reagujú ďalším zlacňovaním hypoték i keď v sofistikovanejšej miere a v selektívnom postoji ku klientom. Úroková miera sa znížila až na úroveň 0,5 % p.a., dokonca aj pod túto hranicu. V prvom rade je potrebné konštatovať, že ide o reklamný ťah konkrétnej banky. Na druhej strane sú nízke úrokové sadzby podmienené splnením ďalších podmienok. Tu by som chcel zdôrazniť, že najnižší úrok neznamená vždy najlacnejší úver. Pojem RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) je mnohým známy pojem. Treba však zdôrazniť, že aj tento údaj banky začínajú obchádzať, napr. povinným zriadením účtu a teda poplatkami za vedenie účtu, alebo napr. nutným poistením úveru.
Akceptácia príjmu
Po prvej „covidovej“ vlne vznikli v bankovom prostredí akési preferované skupiny klientov, medzi ktoré patria najmä zamestnanci v TPP. Na druhej strane niektoré banky si vedú zoznamy tzv. „zakázaných“ profesií, ktoré nie sú priechodzie v bankách z hľadiska všeobecnej ale aj individuálnej bonity.
Príjem zamestnancov v TPP, pokiaľ ich zamestnávateľ nie je na tzv. „čiernej listine“ z titulu COVID-19 (cestovné kancelárie, hotelierstvo a cestovný ruch, reštaurácie, slobodné povolania, živnostníci a pod.), je bezproblémový. Inak je tomu u SZČO, konateľov a vlastníkov tzv. jedno-osobových sro a zamestnancov so zahraničným príjmom. Pri posudzovaní príjmu je veľmi diametrálne sa líšiaci postoj bánk od úplnej akceptácie, cez zníženie výšky akceptovaného príjmu až po úplnú neakceptáciu takéhoto príjmu.
LTV (loan the value)
Rovnako selektívny a o čosi konzervatívnejší je prístup bánk k výške poskytovaného úveru. 90 % LTV je skôr raritou, štandardom pre tento čas zostáva 80 %, no v nejednom prípade banky volia ešte prísnejší meter a tak v ponukách sa objavujú aj nižšie LTV napr. 70 %, či dokonca 60 %. Často preto vzniká problém s dofinancovaním hypoték. Niektoré banky ponúkajú na dofinancovanie spotrebné úvery, ktoré však celý proces financovania niekedy neúmerne predražujú.
Refinancovanie úverov v prípade odkladu splátok
I tu je prístup bánk pomerne rôzny. Vo všeobecnosti banky síce evidujú odklady týchto splátok v úverovom registri ale nehľadia na to ako na porušenie úverových podmienok zo strany klienta. Vo všeobecnosti platí, že pre refinanc úverov je dôležité obnovenie splácania. Počet splátok je v závislosti od bánk od 1 do 3, v niektorých bankách ide o individuálne posúdenie.
Zhrnutie
Výber finančnej inštitúcie je preto z hľadiska vhodného výberu pre financovanie vašich potrieb ešte o čosi zložitejší ako pred obdobím poznačeným vplyvom pandémie COVID-19, no riešenia stále existujú. Dôležitá je čo najpresnejšia diagnostika všetkých súvzťažností vstupujúcich do úverového procesu a poznanie špecifík jednotlivých bánk. Cesta k úspechu je potom postavená na vhodnom výbere finančnej inštitúcie.
Dnes platí viac ako inokedy, že vaša banka vám možno poskytne tú najlepšiu svoju ponuku. Rozhodne však to nemusí byť to najvhodnejšie riešenie pre vás, nehovoriac o tom, že vaša banka môže ako prvá zamietnuť vašu žiadosť a dôvody vôbec nemusia byť na vašej strane, to znamená, že váš zámer je financovateľný akurát v inej finančnej inštitúcii.
