Ak nastane taká situácia a vznikne škoda na majetku napriek rôznym krokom a prijatým opatreniam, ktoré mali zabrániť jej vzniku, alebo tiež pôsobením vonkajších vplyvov či vedomým alebo aj nedbanlivým konaním inej osoby, ide o nepredvídanú udalosť, ktorej dôsledky majú vždy negatívny dopad na naše súkromné alebo rodinné financie.

Ochrana majetkových hodnôt – poistenie majetku

V prvom rade je potrebné si ozrejmiť diferencovanú podstatu majetku. V najširšom chápaní môžeme hovoriť o ochrane hmotného alebo nehmotného majetku, čo môže predstavovať vec alebo informáciu, ktorá je vo vlastníctve alebo správe fyzickej, resp. právnickej osoby.

V druhom rade majetkovú ochranu môžeme definovať ako aktívnu v podobe prijímaných opatrení, ktoré predchádzajú alebo znižujú možnosť vzniku majetkovej ujmy (pravidelné revízie, prehliadky, kontroly, mechanické alebo elektronické zabezpečenie, kamerové systémy a pod.) a pasívnu v podobe poistenia majetkovej hodnoty vo forme eliminácie finančných strát.

Práve o eliminácií prípadných nežiadúcich finančných strát je neživotné poistenie.

Neživotné poistenie má veľmi veľa podôb a foriem, uvádzam aspoň základné druhy poistenia:

1. Poistenie nehnuteľného majetku – byt, dom, rekreačná chata, bytový dom a pod.
2. Povinné zmluvné poistenie motorových a nemotorových vozidiel
3. Havarijne poistenie – KASKO
4. Poistenie GAP- Poistenie finančnej straty – Účelom tohto poistenia je poistením zabezpečiť ochranu vašej investície do kúpy motorového vozidla.
5. Poistenie zodpovednosti
6. Cestovné poistenie
7. Poistenie právnej ochrany

1. Poistenie nehnuteľnosti

Predmetom tohto poistenia sú byty, domy, rekreačné chaty a zariadenia, bytové domy a pod. Poisťujú sa v zásade najmä tri základné veci:

• Samotná nehnuteľnosť
• Domácnosť – veci do nehnuteľnosti vnesené
• Zodpovednosť voči tretím osobám

Pri poistení nehnuteľnosti je veľmi dôležité stanoviť poistnú sumu na známu, alebo minimálne domnelú hodnotu nehnuteľnosti, nakoľko v prípade škodovej udalosti môže v prípade podpoistenia, dôjsť ku kráteniu plnenia. Vo všeobecnosti poisťovne akceptujú podpoistenie v rozmedzí od 10 do 15%, výnimočne 20%, avšak spoliehať sa na to sa nemusí vyplatiť. To isté sa týka poistenia domácnosti, zvlášť pokiaľ vlastníte cennosti alebo drahé predmety. Poistenie zodpovednosti je spravidla automatické pripoistenie v závislosti na hodnote poistenej nehnuteľnosti. Ide o zodpovednosť z užívania nehnuteľnosti voči tretím osobám, alebo tiež inými vonkajšími vplyvmi, ktoré by mohli spôsobiť alebo zapríčiniť škody na majetku tretieho subjektu.

2. Povinné zmluvné poistenie motorových a nemotorových vozidiel – PZP

V zmysle zákona 381/2001 Z.z. o povinnom zmluvnom poistení musí mať každý vlastník motorového vozidla uzatvorené povinné zmluvné poistenie (PZP). Ide o poistenie zodpovednosti za škodu na majetku a zdraví spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Je potrebné tu uviesť, že poistenie sa výlučne týka škody spôsobenej na cudzom majetku nie na vlastnom vozidle, pokiaľ poistná zmluva neobsahuje konkrétne typy pripoistenia.

3. Havarijne poistenie – KASKO

Havarijné poistenie označované aj ako KASKO (so španielskeho slova „casco“ – trup lode) je majetkovým poistením. Jeho úlohou je nahradiť škody na vozidle spôsobené rôznymi živelnými udalosťami, zásahom inej osoby alebo iným motorovým vozidlom, ale aj škody, ktoré si spôsobíte sami (napríklad pri cúvaní na parkovisku či v garáži).

Existuje viacero stupňou havarijneho poistenia v závislosti od konkrétnej poisťovne. Základnú úroveň tvorí havária, nadstavbu živel a vandalizmus a komplexnosť havarijneho poistenia uzatvára krádež. Cenu poistného ovplyvňujú tiež skutočnosti či poisťujeme len nezavinené havárie alebo aj zavinené. Konečná cena je ovplyvnená celým radom pripoistení ako sú napr. stret so zverou, poistenie čelného skla, poistenie výbavy a pod.

4. Poistenie GAP- Poistenie finančnej straty

Účelom tohto poistenia je poistením zabezpečiť ochranu vašej investície do kúpy motorového vozidla.

Plnenie z havarijného poistenia je limitované iba do výšky všeobecnej hodnoty motorového vozidla, ktorá najmä v prvých 3 rokoch výrazne klesá. Pripoistenie finančnej straty GAP vám kryje rozdiel medzi nákupnou cenou vozidla a cenou, ktorú malo vozidlo tesne pred vznikom totálnej škody (napríklad krádež, havária).

Pripoistenie kryje riziko

• finančnej straty v dôsledku odcudzenia (krádeže, lúpeže) vozidla
• finančnej straty v dôsledku totálneho zničenia vozidla (pri havárii), v dôsledku živelnej udalosti, napríklad povodne, záplavy, požiaru, zrútenia skál, zeminy alebo lavíny, pádu stromov alebo stožiarov, krupobitia alebo víchrice

5. Poistenie zodpovednosti

Poistenie zodpovednosti je vo všeobecnosti možné klasifikovať vo viacerých rovinách ako poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú zamestnancom, ďalej podnikateľom, poistenie zodpovednosti primátorov a starostov, pri výkone štátnej služby, poistenie environmentálnej škody a iné. Existuje celá rada poistení tzv. profesijnej zodpovednosti. Na tomto mieste nás zaujíma predovšetkým zodpovednosť zamestnanca.

Nech už máte akékoľvek zamestnanie, je dôležité, aby ste boli zodpovední a chránení aj pred škodou, ktorú môžete pri výkone svojho povolania spôsobiť svojmu zamestnávateľovi. Nenechajte nič na náhodu a ochráňte seba aj svojho zamestnávateľa.

Poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú zamestnancom voči zamestnávateľovi môže uzavrieť každý občan. Chráni ho pred jeho zodpovednosťou za škody spôsobené pri plnení pracovných úloh alebo v priamej súvislosti s nimi. Vzťahuje sa na zodpovednosť za škodu, ktorú spôsobil zamestnanec svojmu zamestnávateľovi porušením povinností pri plnení pracovných úloh. Poistnou sumou je štvornásobok priemernej mesačnej mzdy.

6. Cestovné poistenie

Či sa chystáte na predĺžený víkend, domácu turistiku, lyžovačku, dovolenku v zahraničí, služobnú cestu alebo na štúdium, nemali by ste zabudnúť na poistenie. Cestovné poistenie kryje úraz, zásah horskej záchrannej služby, stornovanie pobytu, stratu alebo krádež batožiny, bicykla, lyží, meškanie lietadla a íné riziká až po teroristický útok.

Cestovné poistenie okrem už uvedených rizík pokrýva výdavky vynaložené na neodkladnú lekársku starostlivosť (v zahraničí) poskytnutú vo verejnom či súkromnom zdravotnom zariadení. Zahŕňa však aj služby navyše. Môžete si pripoistiť batožinu, trvalé následky úrazu a smrť následkom úrazu, zodpovednosť za škodu, storno zájazdu, predčasný návrat alebo nepojazdné motorové vozidlo. Je len na vás, aké poistenie si vyskladáte a na ako dlho. Ak cestujete do zahraničia raz alebo dvakrát do roka, stačí vám krátkodobé s presným počtom dní. Pri častejšom odchode za hranice sa vám oplatí celoročné cestovné poistenie.

V súčasnosti poisťovne praktický nerozlišujú medzi domácim poistením v rámci SR a Európy. Skôr sa poistenie delí na Európske cestovné poistenie a poistenie mimo EU, resp. tiež označované ako Svet.

7. Poistenie právnej ochrany

V zásade v rámci produktu je možné dojednať poistenie proti nasledovným rizikám:

• ochranu oprávnených právnych záujmov poistenej osoby ako kupujúceho v právnych vzťahoch vyplývajúcich z kúpnej zmluvy k hnuteľnej veci,
• ochranu oprávnených právnych záujmov poistenej osoby v záväzkových právnych vzťahoch, ktorých predmetom je hnuteľná alebo nehnuteľná vec alebo služba využívaná poistenou osobou ako spotrebiteľom.

Ide o špeciálne poistenie, ktoré v praxi má rôznu podobu a pomenovanie. Chápanie tejto problematiky nie je ani medzi poisťovňami celkom ujasnené a tak klasifikácia jednotlivých foriem poistení môže byť rozdielna. Tu uvádzam jeden z možných pohľadov poistenia právnej ochrany a to:

• Právna ochrana vodiča
• Právna ochrana rodiny
• Právna ochrana vozidla
• Právna ochrana v zamestnaní
• Právna ochrana bývania
• Právna ochrana podnikania

Poistenie právnej ochrany vo všeobecnosti ako to z názvu vyplýva je buď v rovine krytia nákladov na poskytnutie právnej služby alebo samotné poskytnutie právnej služba v súvislosti s tou ktorou formou právnej ochrany.

V prípade právnej ochrany vodiča sa myslia predovšetkým vodiči z povolania ktorí používajú cudzie motorové vozidlo a to najme v súvislosti s cestovnou a tranzitnou premávkou.

Poistenie právnej ochrany rodiny rieši najme neuznané reklamácie tovarov a služieb, prípadne poradenstvo v oblasti postupov.

Poistenie právnej ochrany vozidla je poistenie v prípade zamietnutia plnenia zo strany poisťovne. Sú situácie kedy sa dostanú do konfliktu Občiansky zákonník so Všeobecnými poistnými podmienkami poisťovne i keď by tomu tak nemalo byť. Vtedy je, ako sa hovorí: každá rada dobrá!

Poistenie právnej ochrany v zamestnaní slúži ako poistenie pre prípad pracovnoprávnych konfliktov vyplývajúcich tak z pracovnej zmluvy ako aj zo Zákonníka práce

Poistenie právnej ochrany bývania, je poistenie pre prípad susedských sporov a pod., či vo všeobecnosti presadzovanie práv v súvislosti s bývaním.

Poistenie právnej ochrany podnikania, rieši všetky aspekty poistenia rizík v súvislosti s vykonávaním podnikateľskej činnosti.

8. Niekoľko praktických rád a odporúčaní súvisiacich s poistením majetku

Niektoré rady k jednotlivým druhom neživotného poistenia:

• V rámci poistenia majetku môžete poistiť aj rodinný dom vo výstavbe.
• Bycikel je poistený pred odcudzením v rámci poistenia domácnosti aj niekoľko kilometrov od miesta, kde sa trvalé nachádza.
• V rámci poistenia nehnuteľnosti je možné poistenie aj domácich štvornohých miláčikov ako je pes a mačka.
• V rámci povinného zmluvného poistenia (PZP) vozidiel sa poisťujú nielen motorové vozidla ale aj všetky prípojné vozidlá, skrátka všetky vozidla, ktoré sú súčasťou cestnej dopravy a sú v prevádzke spojené s motorovým vozidlom.
• Ako súčasť PZP je celý rad pripoistení, ktoré umožňujú jedným poistením vykryť tak zákonné nároky z poistenia ako aj krytie poistných rizík na vlastnom vozidle aj keď len v obmedzenej miere.
• Poistenie GAP je možné dojednať najdlhšie na dobu 5 rokov a najneskôr v 60-tom mesiaci od prvej registrácie vozidla
• Cestovné poistenie zvykne byť neraz súčasťou rôznych produktov ako sú rozšírené zdravotné poistenie, životné poistenie, kreditné alebo klubové karty a pod.

Ako postupovať v prípade zamietnutia poistného plnenia zo strany poisťovne:

a)    Položíme si niekoľko zásadných otázok:

• Mám platnú poistnú zmluvu?
• Mám zaplatené (včas) pravidelné ročné poistné?
• Oznámil som poistnú udalosť predpísaným spôsobom a načas?
• Boli splnené všetky všeobecné poistné podmienky pre uznanie oprávnenosti poistného plnenia?

b)    Ak sme odpovedali na všetky otázky kladne, teda áno, môžeme sa obrátiť so žiadosťou o pomoc na kvalifikovaného právneho zástupcu. Potrebujeme si však uvedomiť, že:

• Právnik/advokát nie je zadarmo, najčastejšie sa jeho odmena vypočíta ako hodinová alebo paušálna, prípadne podielová v prípade kladného výsledku, môže byť aj zákonný nárok na odmenu.
• Budem musieť platiť náhradu trov právneho zastúpenia v súdnom procese
• Budem musieť uhradiť súdne poplatky

c)    Ak sme/som uzrozumený aj s týmito poplatkami môžem/-e teda ísť do sporu a domáhať sa svojich práv súdnou cestou

9. Na záver

Ako je na prvý pohľad zrejme, poistenie majetku nás čosi stojí a tak primárne sa jedná o výdaj či už v rodine alebo podnikaní. Tento výdaj však vieme zahrnúť do svojho rodinného rozpočtu, lebo ho vieme presne špecifikovať a kvantifikovať a je relatívne malý.

Pokiaľ by došlo k škodovej udalosti tak ide o nepredvídaný výdaj a to ani z časového a ani z finančného hľadiska. Takýto výdaj má spravidla vždy negatívny dopad na naše financie a to či už ide o škody na našom majetku, alebo o škody, ktoré sme spôsobili na cudzom majetku, nehovoriac o škodách na zdraví.

Nikto z nás nie je schopný byť vždy pripravený na akékoľvek nepredvídateľné situácie a tak primerané poistenie pre prípad vzniku škody na majetku a zdraví je tou najlepšou investíciou, ktorú oceníme až časom, v prípade že k takejto situácii dôjde. A dôjde zákonite, pretože každý z nás má svoju skúsenosť či už s dopravnou nehodou, vytopeným bytom, či neúmyselným poškodením majetku zamestnávateľa